湖南省农信联社主任李勤:农信社应成为金融产业扶贫主力军

2017-03-21 16:39:01  [来源:华声在线]  [作者:李勤]  [责编:李静]
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□湖南省农村信用社联合社党委副书记、副理事长、主任 李勤

湖南是脱贫攻坚的主战场之一,脱贫任务十分艰巨。作为地方金融机构的重要力量,农村信用社应继续加大与扶贫部门的合作,瞄准建档立卡贫困农户,以增强“造血”功能、精准扶贫脱贫为目标,以扶贫小额信用贷款为主要载体,进一步发挥金融产业扶贫主力军作用,走好政策引导、金融服务、产业发展、农户受益有机结合的金融参与精准扶贫的新路子。

农信社参与精准扶贫具有重要意义

思想是行动的先导,只有从思想上真正重视起来,金融参与精准扶贫才能扎实有效开展起来。农信社开展金融产业扶贫工作,契合党中央关于发展生产脱贫一批的精准扶贫思路,吻合农信社提升支农服务水平、拓展“三农”市场份额的发展需要,并且有责任、有能力、有条件也有信心把这项工作做好。

开展金融产业扶贫,农信社责无旁贷。打赢脱贫攻坚战,开展金融产业扶贫是一项重要内容,发展特色产业脱贫一批是主要路径。农信社作为农村金融主力军和联系广大农民的金融纽带,依靠“三农”而发展,服务“三农”也是责之所在。应该义不容辞担当起金融扶贫的社会责任,积极主动参与金融扶贫工作,以做好金融扶贫工作进一步夯实服务“三农”的市场根基。

开展金融产业扶贫,农信不可或缺。湖南农信社是全省营业网点最多、从业人员最多、覆盖范围最广的金融机构,有4019个营业网点,占湖南银行机构网点的42%,服务网络覆盖全省所有乡镇。农信社长期服务县域、扎根乡镇、重心下沉,对县域、农户情况知根知底,涉农贷款占贷款总量的85%左右,县域贷款市场份额45%左右,并且决策链条短、经营机制活,能够对农户实行“面对面”“点对点”服务。可以说,在县域农信社的支农地位和优势非常突出,能充当金融产业扶贫的主角。

开展金融产业扶贫,农信社大有可为。随着国家对扶贫开发工作的政策支持和投入力度不断加大,贫困地区发展必将提速,贫困农户收入必将提高,将会释放出巨大的金融需求。在以往的工作中,我们深刻地体会到农信社今天的发展成就受益于“三农”的快速发展,今天的优质客户来源于昨天的贫困农户。农信社开展金融产业扶贫,能够进一步贯彻服务“三农”宗旨,发挥比较优势,抢占市场先机,把今天的贫困农户变成明天的基础客户甚至优质客户,形成新的客户群体和增长动力。因此,农信社应该积极主动做好金融产业扶贫。

农信社参与精准扶贫已初见成效

我省农村信用社从长期服务“三农”积累的经验和优势出发,结合精准扶贫、精准脱贫新要求,结合贫困地区发展现状和贫困农户特点,积极开展金融产业扶贫,推出了贫困农户小额信用贷款这一特色产品,形成了一整套有效的做法和举措。其创新性、突破性主要体现在一个基本思路、一款特色产品、一项风险保障措施、一套推进实施机制。

明确金融产业扶贫基本思路,推进贫困农户与能人和产业有效对接。发展生产脱贫一批的精准扶贫的核心是要瞄准贫困农户,锁定产业项目,对接市场需求,增强“造血”功能和自我发展能力,切实做到真脱贫、不返贫。为此,我们进行了充分调研,确定了金融产业扶贫基本思路:即贷款跟着穷人走、穷人跟着能人走、能人跟着产业走、产业跟着市场走。这里的“贷款”,是指扶贫小额信贷;这里的“穷人”,是指经扶贫部门确认、建档立卡、有劳动能力的贫困农户;这里的“能人”,是指纳入扶贫部门产业项目帮扶名单或具备引领作用的当地农业企业、专业大户、家庭农场、农民合作社等。这个思路的核心就是通过构建利益联结机制,鼓励、引导能人围绕市场发展特色产业,带动贫困农户通过生产劳动实现脱贫致富,契合了党中央、国务院关于精准扶贫、精准脱贫的政策要求,体现了从“输血”到“造血”的扶贫导向,为全省农信社开展金融产业扶贫提供了行动指引。

定制扶贫小额信贷特色产品,为贫困农户提供精准有效的金融服务。建档立卡的贫困农户很多有劳动能力,有一技之长,有致富愿望,但是由于抵押担保不足,很难获得信贷支持或者融资成本太高,制约了他们脱贫的进程。为此,我们创新推出了扶贫小额信贷这一特色产品,从三个方面打通贫困农户获得信贷支持的通道。一是为建档立卡的贫困农户量身定制评级授信系统。只要符合“四有两好一项目”基本条件,即有劳动能力、有致富愿望、有贷款意愿、有收入保障,遵纪守法好、信用观念好,参与产业扶贫开发或自主选择较好的小型生产经营项目的建档立卡贫困农户,通过评级即可获得授信。评级授信系统仅设置三项指标,即个人诚信度、家庭劳动力和人均收入,三项指标的权重为4∶3∶3,根据评价结果确定信用等级和1-5万元的授信额度。截至2016年末,湖南农信社对全省219万建档立卡贫困农户中的210万户进行了评级,已授信176万户,授信金额436亿元。二是通过评级授信发放“两免一优”贷款。获得授信的贫困农户只凭身份证、贷款证,就可以免抵押、免担保,向当地农信社申请授信额度内的扶贫小额信贷,解决了贫困农户无资可抵、无人可保的问题。而且扶贫小额信贷一律执行同期同档次基准利率,比现行农信社贷款利率优惠了50%左右。农信社已为24.49万户贫困农户累计发放扶贫小额信贷101.82亿元,有效缓解了融资难、融资贵问题。三是贷款期限灵活便利。扶贫小额信贷期限不搞简单的一年一定,而是根据生产周期和经营特点灵活确定。利息结算方式不是通行的按月或按季结息,而是实行一年以内利随本清、跨年度按年结息,切实让利、便利于贫困农户。

完善风险保障措施,确保贷款放得出、收得回。省农信联社与省扶贫反复会商,确定了用政府扶贫资金撬动银行信贷资金的办法和途径。一是建立风险补偿金。在开展扶贫小额信贷的县,建立300万元以上的风险补偿金,并且每年按照贷款余额进行追加,用于处置贷款风险。农信社可在保证金额度的10倍以内发放贷款。二是明确损失补偿分摊标准。对可能出现的贷款损失,明确了扶贫资金与信贷资金的分摊标准,如因市场因素、自然灾害、疾病、恶意逃废债务等原因造成的贷款损失,由风险补偿金补偿80-90%,农信社承担余下的10-20%。三是完善贷款贴息政策。争取政府支持,将贴息金额由每户1500—2000元的标准改为全额贴息,贴息年限最长3年。这些措施缓解了行社和贫困户的“后顾之忧”,在撬动金融资源的同时放大了财政专项扶贫资金效应。

健全推进机制,推动金融产业扶贫扎实有效开展。省农信联社积极搭建制度框架,推广扶贫小额信贷,开展金融产业扶贫工作。一是分工协作机制。各级农信社与扶贫部门明确职责、合理分工、通力合作,各有侧重地加大了推动力度。省扶贫办侧重省直部门协调,制定金融产业扶贫规划和项目计划,争取帮扶政策和措施;省农信联社重点推动试点县行社开展扶贫小额信贷服务,提升金融服务水平。如推出分贷统还模式,即贫困农户作为承贷和收益主体申请贷款,由新型农业经营主体负责统一使用和统一偿还,并承担连带责任,和贫困户分享收益。对带动型新型农业经营主体,综合给予优惠政策,促进了新型农业经营组织与贫困农户形成紧密利益共同体。二是试点先行机制。2014年确定在23个县级法人行社开展扶贫小额信贷试点,在试点成熟后分三批扩展到了122个县市区,实现了扶贫范围省内全覆盖。三是推广考核机制。多次召开金融产业扶贫工作现场会、推进会、调度会,按月监测数据,按季通报进展,指导和督促试点县行社加大工作力度,推动了扶贫小额信贷业务开展。坚持尽职免责、失职问责原则,出台《扶贫小额信贷尽职免责操作指引》,明确尽职免责、失职问责的范围和要求,解除了基层信贷人员的心理顾虑。四是规范运行机制。出台金融产业扶贫工作指导意见、试点方案、实施细则及扶贫小额信贷管理办法、评级授信、风险防控、操作规程、奖惩考核等10余个制度办法,从严把好评级授信、信息公开、责任落实、贴息定损“四道关口”,加强全流程风险管控,防止出现道德风险和逆向选择,保障了扶贫小额信贷平稳规范运行。

经过两年多的探索实践,农信社开展扶贫小额信贷的做法,各市县区政府高度重视、大力支持,各类农业经营主体普遍叫好、积极参与,国务院扶贫办和湖南省委、省政府给予充分肯定。2016年,国务院扶贫开发领导小组在湖南督查脱贫攻坚时也给予了较高评价。中央电视台《新闻联播》《人民日报》《经济日报》等重要媒体推介了湖南的做法。湖南省农信联社推出的扶贫小额信贷荣获“2015年度中国银行业最佳社会责任实践案例奖”。

农信社参与精准扶贫的几点启示

金融参与精准扶贫,既是金融机构履行社会责任、增强发展后劲的内在要求,也是打赢扶贫攻坚战、促进精准扶贫的有效途径。工作中,我们深刻体会到,要把金融扶贫这件利民利企的好事办好、实事办实,应该注意好以下几点。

要牢牢把握出发点,一切从贫困地区贫困人口脱贫致富的最大实际出发。实现精准脱贫,全面建成小康,既是党中央向全世界作出的庄严承诺,又是贫困地区贫困人口实现可持续发展的第一需要。开展精准扶贫工作,必须以激发贫困人口的脱贫意愿、增强贫困人口的脱贫能力为出发点和落脚点。从农信社参与精准扶贫工作的实践看,金融业要在精准扶贫方面有所作为,首先要让贫困农户看得到脱贫的希望,学得到脱贫的本事,找得到脱贫的门路,让贫困农户想创业、敢创业,想贷款、敢贷款,想脱贫、能脱困,从而通过自身的生产劳动实现真正脱贫奔小康。

要牢牢把握关键点,做到政府作用和市场作用两手抓两手硬。开展金融产业扶贫,形式上是扶贫工作与金融工作的结合,实际上是依靠政府力量、通过金融资本,促进贫困地区信用文化资源、人力资源、自然资源等多种生产要素货币化、资本化、市场化,使贫困农户真正走上通过发展生产来脱贫致富的道路。贴息和风险补偿金实际上政府对贫困农户小额信用贷款进行了兜底。在这个过程中,只有政府这只“看得见的手”有效发挥作用,市场这只“看不见的手”才会真正发挥作用。因此,要使金融扶贫工作见到实效,就要做到依靠政府和利用市场两手抓、两手硬。

要牢牢把握立足点,以发展特色产业、强化带动作用为依托。贫困地区发展、贫困农户脱贫离不开产业的带动,产业基础越牢固,带动脱贫的作用就越明显。金融参与精准扶贫,要把发展特色产业、优势产业摆到突出位置,推动农村经济金融资源紧密融合、协调发展,加快形成有效益、有优势、可持续的产业群体,强化利益联结,有效对接市场,为带动贫困农户脱贫致富提供坚实的依托。

要牢牢把握切入点,因地制宜设计金融产品和服务。金融参与精准扶贫工作,要注重发挥金融企业自身的资金、市场、信息、管理优势,针对贫困农户的经济文化特点,从政策、资金、技术、信息、市场营销等多方面加大扶持力度,引导“能人”带动“穷人”发展产业、走进市场。我省农信社开展的精准扶贫工作,就是充分利用了自身点多面广、人熟地熟、重心下沉、机制灵活的主力军优势,针对贫困农户量身定制了扶贫小额信贷这一特色化、差异化的信贷产品,打通了获得贷款的通道,精准有效地满足了贫困农户的金融需求。

要牢牢把握结合点,实现金融参与精准扶贫的可持续发展。金融参与精准扶贫,贷款投入是重点,防控风险是关键。如果不能有效防控信贷风险,就做不到可持续发展。牢牢守住风险防控的底线,既是金融机构自身的内在需要,也是做好金融参与精准扶贫工作的内在要求。一方面,金融机构自身要做好风险防控工作,努力防控、化解精准扶贫工作可能带来的风险和损失;另一方面,要在政府的主导下,建立健全金融扶贫风险的分散机制,提高风险补偿金的规模、增强风险补偿能力,切实做到风险可防、可控、可化解,实现金融参与精准扶贫可持续的目标。

牢牢把握着力点,推动金融扶贫工作更好地开展。做好金融参与精准扶贫工作,加强组织领导、增强推进合力是保障。各级党政、扶贫部门、金融机构要通力合作,强化合作机制,充分调动企业、农户及各类经济组织参与精准扶贫工作的积极性和主动性,形成推动精准扶贫工作的强大合力。要重视发挥基层组织的作用,加强农村金融服务基础设施建设,提高农村金融服务的便捷性、安全性,切实打通金融扶贫“最后一公里”,更好地发挥金融参与精准扶贫、促进精准脱贫的重要作用。